پايان نامه دلايل عدم استقبال مشتريان از سرويس هاي بانكداري الكترونيك

دلايل عدم استقبال مشتريان از سرويس هاي بانكداري الكترونيك

مي توان دلايل استقبال مشتريان بخصوص مشتريان بانك ملت از سرويس هاي بانكداري الكترونيكي بانك ملت را بصور خلاصه در ذيل بيان نموده :

 

1. امنيت

 

2. عدم آگاهي در مورد سرويس ها

 

• مشتريان به درستي نمي دانند كه براي استفاده از سرويس ها چه كاري بايد انجام دهند.

 



 

 

• تا چه حد بايد مسلط به دانش كامپيوتري باشند تا بتوانند از اين سرويس ها استفاده كنند.

 

1. عدم نياز به استفاده از اين سرويس ها

 

• خوگرفتن به سيستم فعلي

 

• عرضه سرويس هاي محدود در اينترنت

 

• عدم آشنايي با مزيتها

 

1. . نداشتن امكانات

 

• كامپيوتر

 

• مودم

 

• اينترنت

 

• سرعت پايين اينترنت

 

• برنامه هاي كامپيوتري لازم

 

1. عدم رغبت به استفاده از اين سرويس ها

اين دسته از افراد ممكن است توانايي لازم را براي استفاده از سيستم داشته باشند اما انگيزه اي براي اين كار ندارند.

۲-۱۲) بانكداري الكترونيك و پول ديجيتال

يكي از مهم ترين پديده هاي ناشي از انقلاب اطلاعات، تحول در شيوه هاي سنتي تجارت و جايگزيني آن با تجارت الكترونيك است. از اين رو به واسطه نقش پول و بانكداري در تجارت، بانكداري الكترونيك اصلي ترين زيربناي تجارت الكترونيك محسوب مي شود. بانك ها به عنوان يك بنگاه اقتصادي كه وظيفه ارائه خدمات پولي و مالي را دارند با بهره گيري از فناوري اطلاعات از سويي مي توانند هزينه هاي خود را داده و موجب سوددهي خود و ذي نفعان شان را فراهم كنند و از سوي ديگر موجب رضايت مندي مشتريان خود شوند. در اين خصوص با وجود پيشرفت هايي خدمات پول الكترونيكي و ابزارهاي پرداخت در كشور داشته ايم در استفاده از سامانه هاي يكپارچه اطلاعاتي براي الكترونيكي كردن تعاملات درون بانكي و بين بانكي و اتصال بر خط مشتريان به بانك در آغاز راه هستيم. به همين دليل فناوري اطلاعات نتوانسته باعث كاهش هزينه ها و ارزان تر شدن خدمات بانكي و نيز حذف رويه هاي سنتي نظير توسعه شعب فيزيكي بانك ها و اسكناس شود.

طي سال هاي اخير، روند رو به رشدي را در توسعه خودپردازها و ديگر ابزارهاي پرداخت الكترونيكي داشته ايم اما اين ميزان پيشرفت در همه بانك ها يكسان نبوده و در برخي خدمات، تفاوت چشم گيري وجود دارد. اين مسيله باعث بروز مشكلات در تعاملات بين بانكي و نيز نزد مشتريان مي شود. ميزان استقبال مردم براي استفاده از روش هاي نوين بانكي در رشد قابل قبول پرداخت هاي الكترونيكي قبوض تلفن همراه و ثابت، آب، برق و گاز مشهود است و ضرورت دارد اين خدمات به تمامي اسناد پرداختني دوره اي نظير اقساط بانكي توسعه يابد.

در اصل پول ديجيتالي يا پول الكترونيكي جايگزين مفيدي براي پول كاغذي است. بصورت تكنيكي تر، پول ديجيتالي پيغام پرداختي است كه امضاي الكترونيكي را در خود دارد و با هدف انجام يك مبادله واسط يا ذخيره ارزش، مورد استفاده قرار مي گيرد. گسترش فرايند استفاده از پول الكترونيكي، پيامدهاي تجاري، اقتصادي، سياسي، و اجتماعي قابل ملاحظه اي به همراه دارد. از نظر اقتصادي مهم ترين آثار گسترش استفاده از پول الكترونيكي بر روي عرضه پول، سياست هاي پولي و بانك هاي مركزي ايجاد مي شود.

ويژگي هاي پول الكترونيكي در بانكداري الكترونيك

در طراحي پول الكترونيكي سعي شده است حداقل همه ويژگي هاي پول بانك مركزي لحاظ شود و به طور كلي فرآورده هاي پول الكترونيكي را از نظر فني مي توان به دو دسته كرد:

پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند

فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند، براي تسهيل پرداخت هاي باارزش كوچك در معاملات خرد رو در رو طراحي شده اند، بنابراين انتظار مي رود كه فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر كارت هاي هوشمند، استفاده از پول بانك مركزي و نيز در حد كمتر استفاده از كارت هاي اعتباري و پرداخت را براي پرداخت هاي مستقيم، كاهش دهد. همچنين به احتمال زياد استفاده زياد از چك، كارت هاي پرداخت و كارت هاي اعتباري در پرداخت هاي غيرمستقيم، يعني پرداخت هاي به هنگام را نيز كاهش خواهد داد.

پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزار رايانه اي

فرآورده هاي پول الكترونيكي مبتني بر نرم افزار رايانه اي نيز از طريق كاهش هزينه هاي مبادلاتي با تسهيل نقل و انتقال پول ميان انواع مختلف حساب ها، بانك ها و كشورها و نيز سرريزهاي يادگيري، تقاضاي سپرده هاي ديداري را تحت تأثير قرار مي دهد و آن را كاهش خواهد داد.

مهم ترين ويژگي پول الكترونيكي يعني فرامليتي يا بي مرز بودن آن نقش مهمي در اثرگذاري بر ساير متغيرهاي اقتصادي ايفا مي كند اگر چه اين ويژگي از نظر دولت ها منشا برخي تبعات منفي نشر گسترده پول الكترونيك تلقي مي شود. اما به ارتقاي سطح كارايي مبادلات بين المللي نيز كمك قابل ملاحظه اي مي كند.

طبيعتاً با بهره گرفتن از پول الكترونيكي هزينه نقل و انتقال بين المللي وجوه، به طور قابل توجهي كاهش خواهد يافت. البته با افزايش بي سابقه كارايي پرداخت هاي بين المللي، ممكن است بي ثباتي نظام پولي جهاني افزايش يابد و به بروز كشمكش بين ناشران و استفاده كنندگان پول الكترونيكي از يك سو و بانك هاي مركزي كشورها از سوي ديگر منجر شود.

۲-۱۳) پيامدهاي اقتصادي گسترش استفاده از پول الكترونيكي

نشر گسترده پول الكترونيكي با توجه به ويژگي هاي خاص آن، به طور گسترده ساير بازارها و متغييرهاي اقتصادي را تحت تاثير قرار خواهد داد. افزايش كارايي مبادلات: يكي از مهم ترين پيامدهاي مثبت گسترش استفاده از پول الكترونيكي در افزايش كارايي مبادلات است.

پول الكترونيكي به چند طريق به كارآمدتر شدن مبادلات كمك خواهد كرد:

۱) پول الكترونيكي را ارزان تر خواهد كرد.

۲) هزينه نقل و انتقال پول الكترونيكي به دليل استفاده از شبكه اينترنت موجود و رايانه هاي شخصي استفاده كنندگان، بسيار كمتر و شايد نزديك به صفر است.

۳) پول الكترونيكي نيز بدون مرز است. هزينه بسيار زياد كنوني نقل و انتقال بين المللي پول نسبت به نقل و انتقال آن در داخل يك كشور معين، به طور قابل توجهي كاهش خواهد يافت.

۴) وجوه پول الكترونيكي به طور بالقوه مي تواند به وسيله هر شخصي كه به اينترنت و يك بانك اينترنتي دسترسي دارد مورد استفاده قرار گيرد.

۵) پول الكترونيكي پرداخت هاي شخص به شخص را نيز امكان پذير مي كند.

۶) پيدايش پول الكترونيكي نوعي انقلاب پولي در اقتصاد امروزي و نسل هاي برتر اقتصاد پولي محسوب مي شود و با تكميل فرآيند اعتمادسازي اركان اقتصادي خرد و كلان به استفاده از اين پول، دامنه تحولات آن بيشتر خواهد شد.

مهم ترين ويژگي هاي اين نوع بانك ها اين است كه در رابطه بين بانك و مشتري، موقعيت فيزيكي بانك يا مشتري نقشي ندارد و وابستگي نداشتن به موقعيت فيزيكي، علاوه بر اين كه زمينه رقابت بين بانك ها را تغيير داده و نقش فاصله مكاني از بانك را در هزينه نهايي ارائه خدمات بانكي به مشتري از بين مي برد و پيامد عمده دارد اول اين كه امكان مبادله خدمات مالي در بازارهاي خرد كشورهاي مختلف را فراهم مي سازد، دوم اين كه بانك هاي مجازي مي توانند موقعيت فيزيكي خودشان را بدون اين كه تغييري در ارتباط خود با مشتريان شان ايجاد كنند، تغيير دهند بنابراين بانك هاي مجازي در مقايسه با بانك هاي سنتي انعطاف پذيرترند و نسبت به تغيير شرايط اقتصادي يا مقررات قانوني، به سرعت واكنش نشان مي دهند و مي توانند از كشوري به كشور ديگر نقل مكان كنند.

۲-۱۴) دولت الكترونيك در بانكداري الكترونيك

دولت الكترونيك يكي از ضرورت هاي جهان امروز است كه بسياري از كشورها به دنبال ايجاد آن در كشور خود هستند.

دولت الكترونيكي عبارت است از استفاده سازمان هاي دولتي از فن‌آوري هاي جديد اطلاعاتي وارتباطي جهت ارائه وتوزيع خدمات و اطلاعات به صورت به هنگام وشبانه روزي در كمترين زمان، با كمترين هزينه و بالاترين كيفيت به شهروندان، بخش هاي تجاري و توليدي و ساير مشتريان دولت مي باشد به گونه اي كه انها از طريق سيستم‌هاي كامپيوتر بتوانند با دولت ارتباط برقرار كنند ومشاركت بيشتري در اداره امور دولتي وفرايندها ونهادهاي مردم سالار داشته باشند.

تلفن اولين فن آوري ارتباطي بود كه در اغاز قرن ۲۰سبب بهبود وتسريع دوند در فعاليتهاي دولتي شد۰ زمانيكه بخش هاي خصوصي درسا ل۱۹۹۰به ارائه خدمات الكترونيك پرداختند دولت امريكا از اين لحاظ بسيار عقب افتاده بود لذا توجه به اين مسئله معطوف گشت كه ارائه خدمات به شهروندان به صورت الكترونيك بسيار ساده‌تر است.

۲-۱۵) دولت الكترونيك در ايران

شوراي عالي اداري در مورخ ۱۵/۴/ ۱۳۸۱ بنا به پيشنهاد سازمان مديريت وبرنامه‌ريزي در راستاي تحقق دولت الكترونيك يك مصوبه ۲۱ماده اي را تصويب نمود كه مهمترين اهداف اين مصوبه را مي توان چنين برشمرد:

الف) دستيابي به اطلاعات دقيق وبه هنگام در بخشهاي مختلف اقتصادي؛اجتماعي؛فرهنگي از طريق اتوماسيون فعاليت ها

ب) تسريع دراجراي امور وبهبود كيفيت ارائه خدمت به مردم

ج) افزايش كيفيت تصميم گيري در سطوح مختلف

د) ارائه خدمات غيرحضوري

ه) كاهش هزينه ها؛افزايش كارايي و اثربخشي دربخش هاي مختلف

و) ايجاد گردش سريع وصحيح اطلاعات بين دستگاه هاي اجرايي

اين مصوبه در هشت بخش اصلي تنظيم شده است كه شامل اتوماسيون فعاليت اختصاصي ؛اتوماسيون فعاليت هاي عمومي ؛ فراگير نمودن بهره گيري از شماره ملي وكد‌پستي ؛ سازوكارهاي هدايت و هماهنگي در اجراي مصوبه ؛ آموزش كاركنان در زمينه فناوري اطلاعات ؛ايجاد امكانات و تسهيلات زيربنايي ؛فراهم نمودن زيربناي حقوقي و محل اعتبار اجراي مصوبه مي باشد.

۲-۱۶)  تكامل وتوسعه دولت الكترونيكي

تكامل و توسعه در دولت الكترونيكي داراي چند مرحله است :

مرحله ظهور

شكل گيري اوليه آن مي باشد كه در آن زير ساخت ها ؛ابزارها وامكانات جهت ارئه خدمات مشخص مي شود ولي هنوز شهروندان نمي توانند به صورت دوطرفه با آن ارتباط برقرار كنند.

مرحله تعامل

دومين مرحله است كه از طريق وب امكان برقراري ارتباط دو طرفه فراهم است اما هنوز محدوديت هايي وجود دارد و تعامل در سطح انجام كارهاي ابتدايي وساده است مثل امكان ارسال نامه به